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成都不良資產(chǎn)的抵押問題及解決辦法 |
| 來源：成都收賬公司 添加時間：2018-09-11 瀏覽次數(shù)：40765 次 |
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在處置不良資產(chǎn)的過程中，債權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)不是一件簡單的事情，往往會遇到一些困難和障礙，設(shè)定的抵押物是否有效？抵押物是否登記？抵押的財產(chǎn)被查封或抵押的企業(yè)破產(chǎn)，銀行如何實現(xiàn)債權(quán)等等。本文試就不良資產(chǎn)中出現(xiàn)的抵押問題，提出解決的辦法?！ ?、同一財產(chǎn)重復(fù)抵押與抵押重復(fù)登記的問題 當(dāng)遇到同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，若要實現(xiàn)抵押債權(quán)，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得，應(yīng)區(qū)分以下幾種情況；①同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，抵押合同均登記并有效，清償順序以登記在先為準(zhǔn)，先登記的抵押權(quán)可以對抗后登記的抵押權(quán)；②如果同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，其中一個抵押合同登記，另一個抵押合同未登記，那么未登記的抵押權(quán)不得對抗已登記的抵押權(quán)；③如果同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，兩個以上抵押權(quán)均未登記，債務(wù)的清償按照合同簽定時間的先后順序清償；④同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，順序在后的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先到期的，抵押權(quán)人只能就抵押物價值超出順序在先的抵押擔(dān)保債權(quán)的部分受償?！ ?、抵押的財產(chǎn)被查封，不影響抵押權(quán)的實現(xiàn) 抵押人與抵押權(quán)人簽訂抵押合同時，去有關(guān)部門履行了登記手續(xù)，抵押合同生效。抵押合同生效后，抵押的財產(chǎn)因其他原因，被人民法院查封或凍結(jié)，抵押權(quán)人還能實現(xiàn)自己的抵押債權(quán)嗎？這是我們在不良資產(chǎn)處置過程中曾經(jīng)遇到過的問題。當(dāng)?shù)盅旱呢敭a(chǎn)被人民法院查封時，有的抵押權(quán)人非常焦急，擔(dān)心已擔(dān)保的財產(chǎn)流失。其實，遇到這種問題不必驚慌，因為最高人民法院頒布的《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第55條規(guī)定，“已經(jīng)設(shè)定抵押的財產(chǎn)被采取查封，扣押的財產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權(quán)的效力”?！ ?、破產(chǎn)企業(yè)中被抵押的財產(chǎn)，不參與破產(chǎn)財產(chǎn)的分配 《破產(chǎn)法》規(guī)定，破產(chǎn)企業(yè)的財產(chǎn)已設(shè)定抵押的，該抵押財產(chǎn)不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)，抵押權(quán)人即債權(quán)銀行對該財產(chǎn)具有優(yōu)先受償權(quán)，但抵押權(quán)人在破產(chǎn)還債案件受理后至破產(chǎn)宣告前請求優(yōu)先受償?shù)模瑧?yīng)經(jīng)人民法院準(zhǔn)許。 4、流質(zhì)契約條款不受法律保護 流質(zhì)契約是指抵押人和抵押權(quán)人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人未受清償時，抵押財產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移于抵押權(quán)人所有。我國《擔(dān)保法》第40條規(guī)定，禁止流質(zhì)契約。流質(zhì)契約為大多數(shù)大陸法系國家所禁止，許多國家立法上禁止流質(zhì)契約，其目的在于保護債務(wù)人的利益。債務(wù)人負擔(dān)債務(wù)，在多數(shù)情況下都是因為一時經(jīng)濟上的困難，往往以經(jīng)濟價值較高的財產(chǎn)抵押擔(dān)保較小的債權(quán)，如果在抵押合同中約定了流質(zhì)契約條款，將使債務(wù)人蒙受較大的損失，所以許多國家立法禁止流質(zhì)契約。在不良資產(chǎn)的債權(quán)中，有的抵押合同中約定有流質(zhì)契約條款，依據(jù)我國法律規(guī)定，該條款無效，不受法律保護?！ ?、同一債權(quán)，既設(shè)立抵押擔(dān)保又設(shè)定保證擔(dān)保，抵押權(quán)實現(xiàn)的問題 不良資產(chǎn)中的有些債權(quán)，設(shè)有雙重擔(dān)保。雙重擔(dān)保的形成，源于商業(yè)銀行發(fā)放貸款時，要求借款人除提供保證擔(dān)保，還要求借款人提供財產(chǎn)抵押擔(dān)保。當(dāng)債權(quán)到期，債務(wù)人不能清償債務(wù)時，擔(dān)保人將承擔(dān)清償債務(wù)的責(zé)任。這里的擔(dān)保人包括保證人和抵押人?！ τ陔p重擔(dān)保的債權(quán)，我們應(yīng)首先區(qū)別抵押人是主債務(wù)人還是第三人。如果抵押人是第三人，第三人與保證人的法律地位一樣，處于平等地位，債權(quán)成都清賬人對此具有選擇權(quán)，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人既可以請求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以請求抵押人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如果抵押人是主債務(wù)人，那么保證人與抵押人就不處于同等的法律地位。因為各國立法都遵循物權(quán)優(yōu)先的原則，我國立法也不例外。 6、地上物抵押，土地使用權(quán)未抵押；土地使用權(quán)抵押，地上物未抵押，抵押權(quán)實現(xiàn)的方法 根據(jù)法學(xué)理論上物的不可分原則，主物用于抵押時，主物抵押的效力及于主物的從物。土地使用權(quán)用于抵押，它是主物，其地上建筑物為從物。土地使用權(quán)抵押的范圍及于從物，即土地上的建筑物。土地上的建筑物用于抵押，它是主物，其所占用的土地為從物，土地上建筑物抵押的范圍及于從物，即該建筑物所占用的土地使用權(quán)。抵押物中的主物與從物不可分原則，為我國立法所肯定。 7、同一債權(quán)既設(shè)定留置、質(zhì)押、又設(shè)定抵押、保證擔(dān)保，抵押權(quán)實現(xiàn)的問題 資產(chǎn)處置的實踐中，同一債權(quán)有時既設(shè)定第三人保證，又設(shè)定物權(quán)擔(dān)保。擔(dān)保物權(quán)主要是指抵押、質(zhì)押和留置。根據(jù)法學(xué)原理，同一財產(chǎn)上物的擔(dān)保中的抵押、質(zhì)押或者留置等擔(dān)保物與其他擔(dān)保并存時，擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先于其他擔(dān)保權(quán)。但是，法律另有規(guī)定，依照法律法規(guī)行使權(quán)利?！ 〔涣假Y產(chǎn)的擔(dān)保中，如遇到同一財產(chǎn)既有物的擔(dān)保又有保證擔(dān)保的，實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)時，我們應(yīng)首先看合同的約定，如果合同約定的擔(dān)保為按份擔(dān)保，既同一債權(quán)，擔(dān)保是按份額約定的，那么以合同約定為準(zhǔn)，實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)?！ ?、抵押設(shè)定后，抵押物出租，或者出租后的抵押物又設(shè)定抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)的問題 在不良資產(chǎn)債權(quán)中，曾經(jīng)遇到過這樣的情況，有的財產(chǎn)，在設(shè)定抵押前已經(jīng)出租。財產(chǎn)出租后，抵押人（借款人或第三人）與抵押權(quán)人（債權(quán)人）約定，將財產(chǎn)抵押給抵押權(quán)人，這種情形不影響租賃合同的效力，但是抵押人有義務(wù)將同一財產(chǎn)又抵押的事實通知承租人。債務(wù)人到期不能履行清償義務(wù)的時候，抵押的財產(chǎn)可以依據(jù)法律條款拍賣、變賣或者協(xié)議報價以物抵債。抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同未到期，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效。
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